银行纷纷涉足电商信贷，元宝铺上线3月凭什么贷

早在余额宝给各大银行震撼教育前，银行就意识到了电商群体强大的金融需求，但是向来高高在上的银行骨子里是没有电商基因的，要涉足电商金融，从哪里开始？

建行试水电商贷款，大数据空缺？

身为国有银行，建行在2013年就把眼光瞄准了电商企业，希望通过大数据评估企业等级并授予信用贷款，但建行的评估数据主要来自企业方，这就需要企业高度配合，主动提供在电商平台的交易记录、评论记录、物流记录以及在开户银行的资金往来数据和公司的财务数据。

且不论企业能否主动配合提供数据，如果企业在贷款前主动提供了数据，贷款后不再提供，那么企业后续的经营状况和能否还贷就成了银行要额外承担的风险。

邮储银行试点“邮E贷”，手续繁琐累死自己？

2014年邮储银行也在全国多个城市推出了一款名为“邮E贷”小微电商信用贷款，邮E贷的负责人透露 “通常我们会对电商企业进行实地调查，调查包括企业的后台数据、支付宝数据和仓储情况，从而判断企业的销售情况”。当然，邮E贷的准入条件也比较多，如：要求电商有稳定的销售渠道，在一线电商平台注册满一年；在邮储银行开立基本结算账户且有还款能力；企业主要管理人有一年以上的电商经验；在邮储银行的兄弟机构邮政速递有合作，邮政速递还要出具推荐函。

看这准入条件，邮E贷是在为邮政速递拉客户吗？而且银行还要实地调查，谁不知道电商经营都可以看数据的，实地会不会多此一举呢？

涉足电商信贷到底缺什么？

那么，银行想要抓住这些小微电商，到底缺什么呢？

第一，缺电商基因。前面也提到过了电商基因，很多人觉得不以为然，同样是金融领域，难道银行还会不专业？其实不然，就如建行试行的电商贷款，准入门槛是年销售额2000万，试问这种规模的电商，一般都有自己的工厂、仓库、办公场所，对信用贷款的需求难道比年销售额十万级、百万级的小微电商来得大？另外小微电商的贷款需求还往往伴随着短期大促、活动保证金这样的时效性，如果沿用传统银行的按月计息，而店铺的资金需求是3、5天，那么他们会愿意支付多余的利息吗？所以说缺乏电商基因从根本上限制了银行开发电商信贷产品。

第二，缺大数据。电商与传统企业不同，与店铺经营相关的指标全部可以量化并体现在数据后台，银行要做的是拿到这些数据，并学会分析。但是在这一点上银行又成了“门外汉”，首先银行没有途径获取这些数据，其次那些流量构成、转化率、客单价、占比等等名词，他们看了也不懂数值背后是什么意义。银行可能还不知道，仅仅靠一个成交金额，是无法判断一家店铺好坏的！

第三，缺思维。电商群体是浸泡在互联网中成长起来的一群人，他们除了依赖网络的便捷、免费之外，也有非常细分的个性需求，有时他们可能会去计较一款金融产品的利息高低，但更多时候他们会因为银行窗口一句不甚友好的话语，而对产品完全失去兴趣。银行要如何迎合这一群体的喜好，不是仅仅将业务搬到网上就能实现的。

那么银行涉足小微电商信贷真的“无路可走”了？其实也不尽然，远在大洋彼岸的美国人民就给出了一个成功的模板，银行或者投资人无需自己去接触电商卖家，只需通过Kabbage这家第三方信息供应网站，就能为电商卖家提供金融服务。

美版电商信贷平台Kabbage融资超5000万美元

Kabbage公司是美国一家为电商卖家提供信用贷款的网站。Kabbage的商家通常来自eBay、Etsy、亚马逊等平台，他们不能够从传统银行获得贷款，也不想冒险抵押诸如房屋的个人资产来换取商业贷款。

Kabbage通过分析商家的大量数据来确定它们的经营状况，向符合资格的商家提供的信用贷款。数据分析方面，Kabbage会分析网上商家的销售额和信用记录、用户流量和评价以及产品价格和相比竞争对手的库存情况。商家可以主动地将数据添加至其Kabbage账户，以更快地获取资金。

Kabbage拥有独特的信用风险评分模型、数项数据挖掘技术专利，并且独创地在信用体系中加入了社交评分，使得网商还能在与客户接触中获益。

中国式Kabbage？

元宝铺是2014年5月上线的一个大数据小微信贷平台，业务模式与Kabbage几乎一样，通过店铺经营数据为京东、亚马逊、eBay、1号店、淘宝等电商平台的卖家提供信用贷款。

异曲同工的地方是，元宝铺也研发了自己的数据模型，从偿债能力、盈利能力、成长能力、营运能力和市场竞争力五个方面入手，结合销量、商品、客户、推广、物流、行业六大类数据，得出200多个明细指标来建立数据评估模型。

与电商平台的独立店铺贷款不同，元宝铺几乎打通了所有的电商平台，通常一个卖家会在京东、淘宝、1号店等平台同时开店，但是如果他在某一平台申请贷款，往往贷款的额度不会太高，而在元宝铺贷款，可以综合考虑多个平台的经营数据，卖家获得的贷款金额也会高出很多。基于这样的大数据技术服务，元宝铺上线3个月后贷款金额即突破了1个亿，同时还获得了高榕资本千万级A轮投资。

据悉，元宝铺的运营模式已经受到了各大银行的关注，与其合作的银行已经覆盖了招商银行、浦发银行、民生银行、平安银行、杭州银行等等。

总之，涉足电商信贷，银行还在逐步摸索，与其自己独立开辟一个陌生领域，不如与专业的数据平台合作，而对于元宝铺这样的数据分析平台，数据模型必将成为其核心技术，一旦数据模型成熟，成为下一个Kabbage便只是时间问题了。