杀鸡儆猴 四家第三方支付收罚单

　　上周，央行正式下发了对“汇付天下”、“富友”、“易宝”、“随行付”这四家第三方支付机构的处罚意见，要求其在“所列省市之外的地区停止发展新商户，并对所有存量商户和受理终端按规定进行全面清理”。

　　这次处罚缘由已久。今年三月，央行就下发《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报》，要求从4月1日起，包括“汇付天下”、“易宝支付”、“随行付”、“富友”、“盛付通”、“卡友”、“海科融通”、“捷付睿通”在内的8家第三方支付机构全国范围内暂停接入新商户。显然被处罚的四家第三方支付机构并未照章办事。

　　打响行业整顿一枪

　　至于第三方支付机构被点名后依旧抱着侥幸心态接入新开发的商户，其中很大一部分原因是点名的企业认为这是一个行业现象，大小支付机构均有涉及;加上被央行暂停的二维码，依旧在央行眼皮底下发展着，因此对点名事件不以为意。

　　此次，央行出具的罚单是有针对性对违规的第三方支付机构进行处罚，可见行业整顿的决心之大。

　　此次受到处罚的支付机构在收单业务上必然会受到重创，“汇付天下”一年内撤离15个省市的现有收单业务，“富友”、“易宝”则退出了7个省的收单业务，“随行付”也被迫退出5省2市的收单业务。

　　套码、切机，乱象丛生

　　线下收单手续费分成比例一般是，发卡行、收单机构、银联=7：2：1。在手续费费率上则有0.3%-2%不等，不同行业的手续费差异让收单机构看到了利益的空间，套码、切机等乱象也随之产生。 

　　“套码”是指“MCC码”，也称商户类别码。第三方支付机构为了争抢用户资源，往往给用户企业装上低手续费的POS机。比如餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类手续费为1.25%;批发类商户、百货、中介、景区门票等手续费为0.78%;交通运输售票、水电气缴费、政府类、便民类、公益类手续费为0.38%。收单机构通过伪造虚拟商户，频繁更换商户的信息，或伪造商户入网信息达到套码目的。举个例子，比如第三方支付机构给卖黄金的店铺装上百货类的POS机，以此降低需要缴纳的手续费。目前，线下收单业务竞争激烈，套码也是行业内收单企业做大做强的“必经之路”。

　　需要注意的是收单企业可以是第三方支付机构也可以是银行自身，众筹汇了解到，整个POS市场中银行自营占了40%的份额。第三方支付机构频繁的套码和发展新商户的行为在搅乱线下收单市场的同时，必然也影响到银行的利益。

　　除了受行业内公开的秘密影响外，第三方支付机构收到罚单的另一个原因是第三方支付机构的“切机”行为。“切机”也是帮助第三方支付机构快速获得用户资源的一个途径。第三方支付以降低手续费等为诱饵，让商户升级原有POS机程序，通过将竞争对手的原有程序替换成自身的程序获得新用户。正是这一现象肆虐，央行要求四家支付机构“停止发展新商户”。

　　支付牌照凸显稀缺性

　　据众筹汇统计，截到2014年7月10号，央行共发放五批第三方支付牌照，合计发放牌照共计269张。最早是2011年5月18日，有27家单位获批;2011年8月29日，有13家单位获批;2011年12月22日，有61家单位获批;2012年6月27日，有95家单位获批;2014年07月15日，有19家单位获批。

　　虽然央行官员表示牌照颁发不会停止，但从目前实际情况看，牌照颁发速度正在放缓，申领的标准会更加严格，牌照稀有性将逐渐显现。