互联网金融创新的一只小麻雀

在零壹财经组织的一次金融的论坛活动上，你我贷副总裁刘瑶谈到互联网金融创新的一些观点，以及她讲到的一个案例：仅一个小创新，在一个省就获得20亿的年回报，觉得很有意思，分享下。

天天有朋友打电话问，现在进来还有机会吗？我基本上会回答，还是有机会的。但是要找准你的细分市场和你关键性的模式，不要再做同质化的东西，再做同质化你必死无疑。

互联网金融创新目前大部分都还是在创新的表层。互联网和金融都以数据为根本，同质性太强了。现在大多互联网金融业务做的事，比如说第三方，只是把现在具备数字化特征的数据，做物理意义上的转移，这只是一个渠道上的点，它并没有深入到金融创新的本质，尤其是互联网金融创新的本质。

P2P有多创新吗？并没有，只是实现了一个从间接融资，到直接融资，搞一个平台而已。这也不是深入到互联网金融创新的精髓。而真正到金融精髓的比如说怎么样做风控的创新、做征信的创新、做系统的创新、做流程的创新，这才是真正互联网金融创新的本质。未来有大把大把的机会，可以做太多的事情，应该往这个方向引。

分享一个案例，浙江已经做了一年了，非常成功。我个人觉得它是互联网创新值得一提的小麻雀。

经常每个人手机都会收到提醒——余额不足请充值。大部分人的做法是要么用快钱充值，或者是跑到营业厅买一张卡然后充值。

我的一位杭州的朋友，是农行的一个技术员，他说他想做一些更新，但是农行没有做，于是他和自己的一位朋友把这个想法实践了。他去跟电信、移动谈合作，跟银行做了对接。手机出现余额不足短信提醒后，用户在那条短信上，直接回复比如100，三秒钟之后短信回来，你已成功充值100块。这个业务已经在浙江做了一年。

然后，因为外来人口浙江排名第二，广东省排名第一，江苏省排名第三，手机需求率最多。于是，他拿着浙江省的效果相继谈下了广东省和江苏省的业务。这才是互联网金融，基于很小的细分点。